Tempo de leitura: 9 minutos
“Que Reserva de Emergência o que oh! Não preciso de nada disso….”
Esse é a frase que muitas pessoas dizem ao escutar que elas deveriam sim pensar em ter uma reserva financeira.
Todos estamos sujeitos a passar por pequenos imprevistos ou mesmo grandes problemas financeiros em nossa vida.
E já que você nunca vai ter certeza da hora e do lugar, esteja sempre prevenido.
Não, não, não. Não estou falando de ficar esperando que o pior aconteça a qualquer momento. Não é isso.
Mas sim, de estar preparado para o acaso, que hora ou outra pode bater na sua porta. Acontece…
Quer saber como estar sempre seguro em qualquer momento da sua vida?
Então cola com a gente e desce mais.
Contents
O QUE É UMA RESERVA DE EMERGÊNCIA?
Boa pergunta.
Significa possuir uma quantia financeira que como o nome diz, deve ser usada em emergências ou em casos onde será necessário desembolsar capital rapidamente.
Mas quais situações são essas?
Seria o caso da perda do emprego, doenças, encerramento de um negócio onde o dono perde sua fonte de renda principal, algum bem importante que sofreu dano caso você o use para trabalho (ex: celular, computador, carro), eletrodomésticos essenciais que se quebraram, etc.
Esta reserva deve ser colocada em um investimento com alta liquidez, ou seja, deve ser simples tirar o dinheiro da aplicação e colocá-lo no bolso rapidamente para suprir aquela necessidade que apareceu inesperadamente.
Comprar roupas seria uma emergência Pedro?
Não.
Mas e aquela ali que eu gostei demais?
Também não.
Comprar um carro novo então é?
Nãaaaaaaaaaaaaaaao.
Estamos falando de casos realmente importantes e não de alguma situação de consumismo puro.
Imagine que você ou um parente perdeu o emprego. E agora José?
Restam duas opções:
Ou pegar empréstimos com bancos ou parentes até que se consiga encontrar uma nova vaga de emprego ou reestabelecer sua capacidade financeira. Que situação…
Possuindo uma reserva de emergência esta pessoa poderia manter sua qualidade de vida por algum tempo até conseguir melhorar sua situação e se realocar no mercado de trabalho.
Como calcular?
As opiniões divergem por aí. E nenhuma delas é a única correta.
Alguns falam em 6 meses, outros em 1 ano e por aí vai.
Na minha opinião é bom você ter uma reserva com o valor de 3 a 6 meses dos seus custos mensais.
Está até de vermelho, é custo mensal. Quanto você gasta no mês e não o seu salário total.
Portanto já que você é uma pessoa que controla seus gastos e sabe exatamente quanto gasta no mês, é só pegar este valor e multiplicar pelo números de meses.
Se você tem dificuldade para poupar neste link você encontra uma tabela que irá ajudá-lo(a).
Dependendo do risco de ficar sem renda que você corre na vida este valor pode ser aumentado.
Por exemplo, se você é concursado seu risco de perder o emprego é relativamente baixo ou nulo, então uma reserva para no máximo 6 meses estaria bom.
Se é funcionário de empresa privada ou empreendedor, seria o caso de se pensar em ter uma reserva maior, entre 6 meses a 1 ano.
Exemplo: Uma pessoa que gasta de 3 mil reais.
3.000 x 3 = R$9.000,00; para 3 meses 3.000,00 x 6 = R$18.000,00 para 6 meses e assim por diante.
A reserva deve ser capaz de te sustentar pelo tempo que você determinar sem que seja necessário perder seu padrão de vida.
POR QUE TER UMA RESERVA?
Lembra do caso da pessoa que perdeu o emprego ali em cima?
Imagina se ela pegasse vários empréstimos com bancos até conseguir um novo emprego?
Provavelmente, como as taxas cobradas pelos bancos é enorme, essa dívida viraria uma bola de neve.
E poderia sobrar dívidas até para seus filhos pagarem.
Então possuindo uma reserva de emergência você está protegido e evita de ter que pagar juros a terceiros.
Outro ponto muito importante é que possuindo uma reserva você não precisa retirar seus investimentos que estão sendo feitos para sua aposentadoria ou para que você alcance sua liberdade financeira.
“E qual o problema em retirar o dinheiro?”
Bom, o problema é que cada vez que você saca dinheiro de uma aplicação é necessário pagar a alíquota do imposto de renda.
Então na maioria dos investimentos quanto mais tempo o dinheiro fica rendendo menos impostos você paga.
E a cada saque realizado você impede que o montante acumulado cresça mais rápido através dos juros compostos, e é neste momento que você impede o efeito bola de neve, positivo neste caso.
Então faça sua reserva e deixa ele lá quietinha, quietinha rendendo. 😉
QUAIS INVESTIMENTOS POSSO UTILIZAR PARA MONTAR MINHA RESERVA DE EMERGÊNCIA?
Como eu já disse o investimento utilizado deve ter alta liquidez, o que significa que deve ser fácil tirar a grana do investimento e colocar no seu bolso.
Pode ser investimento em imóveis?
Óbvio que não. Quanto tempo você gastaria para vender uma casa?
Entendeu a ideia?
Então vamos a eles…
POUPANÇA
Sim, pior que é.
Na poupança você pode deixar uma parte muito pequena da sua reserva.
Para situações de extrema urgência. Mas, como você sabe a poupança não é de maneira nenhuma uma bom lugar para deixar seu dinheiro.
Em 2016 e 2015 ela não conseguiu nem mesmo repor a inflação do período.
Ou seja, você tinha a impressão de estar ganhando dinheiro, mas na verdade como a inflação estava alta o que ocorria era que seu dinheiro perdia poder de compra.
Então faça o que já falamos. Deixe uma pequena, mas bem pequena parte lá para casos de extrema urgência, pois existem outros tipos de investimento muito melhores e com alta liquidez também.
Estamos te ajudando?
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TESOURO SELIC
Eu particularmente gosto muito de deixar minha reserva neste investimento.
O Tesouro Selic, como você deve saber se já me acompanha a mais tempo, é um título do Tesouro que replica a taxa Selic do momento.
Para ver como ela está agora clique aqui, e vá ao lado direito da página do Banco Central.
Pois é, bem melhor que a poupança que rende 70% da taxa Selic em seu valor atual.
Então se você acha que não existe urgência tão grande assim que não possa esperar o saque do Tesouro Direto que ocorre em (D+1), ou seja no próximo dia após a venda do título, coloque tudo aqui e fique tranquilo.
Lembrando que se precisar do valor investido em um prazo menor de 30 dias pode ser que você até perca dinheiro devido a cobrança do IOF, imposto que após 30 dias deixa de ser cobrado.
E também quanto mais tempo de investimentos menor a taxa de imposto de renda cobrada.
FUNDOS DI
Os Fundos DI são fundos que investem pelo menos 95% do seu capital em títulos públicos atrelados a Selic.
Quando se investe em fundos existem algumas cobranças extras que são:
- A taxa de administração
- Come – cotas que é uma antecipação do pagamento do imposto de renda.
Então é necessário avaliar bem e encontrar fundos bons e que também tenham a menor taxa de administração possível.
Algo até 0,5% seria o ideal.
Se a taxa de administração for muito grande aí o Tesouro Direto dá uma lavada e o investimento não fica mais interessante.
Este investimento também possui boa liquidez e pode ser usado levando em conta o que já citamos.
CDB
Esta talvez seja a melhor opção.
Você deve focar em CDB‘s para este fim, que rendam 100% ou mais do CDI.
O mais normal é encontrar CDB’s que rendam 100% do CDI e com liquidez diária.
ATENÇÃO! Somente os com liquidez diária.
Normalmente CDB’s são para prazos mais longos. Então garimpe em sua corretora para achar um com resgate diário. Sim, o resgate ocorre no mesmo dia do solicitado.
Outro ponto que chama atenção é que este investimento pode bater a rentabilidade do Tesouro Selic, já que no Tesouro ocorre a cobrança da taxa de administração da BM&F Bovespa de 0,3% ao ano.
Está aí a melhor das opções.
LCA e LCI
No passado já houveram mais oportunidades deste produto com venda diária.
Com a popularização destes investimentos e o incentivo de isenção de cobrança de imposto de renda, as opções se tornaram bem mais escassas.
Hoje está bem difícil de encontrar estes produtos. Com liquidez diária então… aí que a coisa complica.
Então se encontrar LCI’s e LCA’s com liquidez diária faça suas contas e confira se realmente esta valendo mais a pena que o CDB ou Tesouro Selic.
VEJA NOSSO CONTEÚDO EM VÍDEO TAMBÉM
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Combinado?
CONCLUSÃO
Agora você concorda comigo o quanto é importante fazer sua reserva de emergência?
Faça e fique tranquilo a vida toda. Você não terá mais o que temer com nenhum imprevisto.
Recapitulando nos vimos:
- O que é uma reserva de emergência
- Como calcular
- Por que ter uma reserva
- Quais os investimentos mais usados para ter a sua
Ah mas que beleza. Tá sabendo tudo agora, né?
Espero que tenha gostado.
Aquele abraço!
EEEE BORA TER UMA RESERVA DE EMERGÊNCIA!
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