Tempo de leitura: 6 minutos
Você já pensou que pode estar perdendo dinheiro na caderneta de poupança? Gostaria de buscar uma renda fixa que gerasse mais lucros, sem custos de administração, extremamente segura, mas tem medo de pagar mais imposto de renda e acabar na mesma?
Afinal, a caderneta de poupança é isenta de imposto de renda e, além disso, você já a conhece, certo? A solução de seus questionamentos atende pelos nomes de LCI (Letra de Crédito Imobiliário) e LCA (Letra de Crédito do Agronegócio).
São aplicações seguras, fáceis de fazer e, se bem escolhidas com os conhecimentos simples que você vai adquirir neste artigo, são muito mais lucrativas que a caderneta de poupança.
Bora conhecer?
Vem ver mais abaixo…
Contents
COMO É O INVESTIMENTO EM LCI E LCA
Do seu ponto de vista, o do investidor, há pouca diferença entre a LCI e LCA. O que importa é escolher um bom LCI e um bom LCA, pois existem diversos sendo ofertados no mercado por diversos bancos.
Do ponto de vista do banco que emite esses títulos, o dinheiro arrecadado com o primeiro deve ser emprestado ao setor imobiliário e o dinheiro arrecadado com o segundo deve ser emprestado ao agronegócio.
O que importa é que o imposto de renda não incide sobre nenhum dos dois.
Isso mesmo. Essa característica torna a LCI e a LCA duas opções muito interessantes pra quem quer diversificar seus investimentos em renda fixa.
Ao decidir começar a investir a primeira coisa a se pensar é ir ao banco onde se tem uma conta-corrente.
Mas como na maioria das vezes as melhores opções estão nas corretoras independentes.
A maioria das pessoas começa investindo pela poupança, mas como todos sabem, o rendimento é muito baixo, e ao buscar melhores alternativas, muitos optam pela LCI e LCA.
LCI e LCA
Enquanto a LCI é uma Letra de Crédito Imobiliário, a LCA é uma Letra de Crédito do Agronegócio. Os dois títulos são estruturados de formas parecidas.
Esses dois títulos são emitidos por bancos e quando você investe neles, automaticamente você está emprestando dinheiro ao banco para que ele financie uma atividade específica.
No caso da LCI o recurso é destinado para financiar o setor imobiliário, já a LCA é destinada ao financiamento de atividades do agronegócio.
Quais as individualidades da LCI e LCA?
Tanto a LCI quanto a LCA tem a sua rentabilidade ligada ao CDI. Um exemplo seria uma LCA que paga 84% do CDI.
Ela, no entanto, tem o incentivo tributário de isenção do imposto de renda. Isso faz com que, dependendo do prazo no qual você decida investir, essa mesma LCA que paga 84% do CDI tenha uma rentabilidade líquida de impostos maior que um CDB ou O Fundo de Investimentos que paga 100% do CDI.
Apesar de serem menos comuns que os outros tipos de investimentos, a LCI ou LCA podem ainda ser prefixadas ou ter uma taxa real, ou seja, pagar uma rentabilidade acima da inflação.
Ambos os títulos têm um investimento inicial mínimo, mas isso varia muito dependendo do banco emissor do título.
A aplicação mínima de uma LCI ou LCA costuma ser entre R$5 mil e R$50 mil e, as duas letras de crédito têm liquidez limitada.
O CMN – Conselho Monetário Nacional estabelece que o prazo mínimo delas deve ser de 90 dias, mas os prazos podem ser um pouco maior.
Quanto maior o prazo do título e maior a aplicação mínima, maior também tende a ser a rentabilidade.
Vantagens
Uma das principais vantagens é a isenção tributária.
Independente do prazo ou da rentabilidade do título você não pagará imposto de renda sobre os rendimentos dele, e isso significa uma rentabilidade melhor para quem aplica.
Além disso, eles são títulos que não tem risco de mercado, ou seja, não sofrem valorização ou desvalorização dependendo das condições de mercado, o que dá bastante previsibilidade na rentabilidade.
As LCI e LCA tem, no entanto, risco de crédito, ou seja, tem o risco da instituição financeira não conseguir cumprir com as suas obrigações e não pagar o título.
Esse risco, no entanto, é muito amenizado pelo fato do título possuir garantia do FGC.
Essa garantia não tem custo adicional nenhum e faz com que a LCI e LCA sejam títulos de risco muito baixo.
Além do baixo risco, outra grande vantagem da LCI é a isenção do Imposto de Renda, como acontece com a Caderneta de Poupança.
Se comparado com o Certificado de Depósito Bancário (CDB) ou com os Títulos Públicos, esse é um diferencial bastante atraente.
Afinal, para esses investimentos a mordida do Leão pode ser dolorosa, uma vez que o IR incide sobre eles da seguinte forma:
- 22,5% para aplicações de até 180 dias;
- 20% para aplicações entre 181 dias e 360 dias;
- 17,5% para aplicações entre 361 dias e 720 dias;
- 15% para aplicações superiores a 720 dias.
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Desvantagens
Diferentemente da poupança, esses títulos possuem barreiras de entrada, portanto caso o valor investido seja baixo demais é possível que não haja um título no qual investir.
Outra grande desvantagem é a sua liquidez.
Esse título tem uma data determinada de vencimento e caso você precise resgatar antes do prazo você pode zerar toda a rentabilidade do título, dependendo das condições.
Não indico caso você precise de liquidez diária.
Conclusão
Essas são mais duas boas opções de renda fixa disponíveis no mercado.
Como esses títulos caíram na graça do povo por terem isenção de imposto de renda, estão mais difíceis de encontrar.
Por isso se você quiser investir neles terá que ficar bem atento as oportunidades que aparecerem.
Esta é mais uma boa forma de diversificar seu patrimônio e espero que tenha te ajudado a conhecer mais essa possibilidade.
Aquele abraço!
EEEEEEE BOOOORA INVESTIR!
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