Tempo de leitura: 8 minutos
“Ah que beleza mais letrinhas para eu decorar. Agora é CDB.”
Calma pessoal, é simples demais da conta. E você hora ou outra terá que diversificar sua carteira de Renda Fixa.
Sabe aquela história de não colocar todos ovos na mesma cesta?
Pois é.
Fato é que o mercado em geral é um gerador de letrinhas. E adivinha o por quê?
Bom, acho que se você souber menos, tem gente que lucra mais em cima da sua ignorância.
Mas, você que é uma pessoa esperta e segue o Bora Investir não vai deixar a preguiça te dominar e vai aprender mais um pouco com a gente, certo?
Continue lendo e bora conhecer mais esta modalidade de investimento.
Contents
O QUE É O CDB
Então meus caros, a sigla significa Certificado de Depósito Bancário.
Continua não entendendo nada, né?
Na prática você está fazendo um empréstimo ao banco e este devolve o seu dinheiro, após uma prazo pré determinado com juros embutidos.
Os CDB’s são títulos privados ao contrário do Tesouro Direto, que nós tanto falamos aqui no blog, que são títulos públicos, emitidos pelo governo.
“O banco é meu amigo e está me dando dinheiro.”=)
Não seja ingênuo, ele também ganha. Eles emitem este tipo de título para se capitalizar.
Seu dinheiro bancará toda atividade de crédito e empréstimos do banco.
Como??
Emprestam seu dinheiro a pessoas que necessitam, lucram alto, pois como você deve saber, bancos cobram taxas altíssimas, e te devolvem uma parte dos lucros que conseguiram.
Atividades como cheque especial, financiamento de automóveis, empréstimos consignados, serão bancadas pela sua bufunfa. rs
A maioria das instituições financeiras emitem este tipo de título e, pela facilidade em investir, eles acabam sendo uma das mais populares aplicações financeiras.
Facilidade demais pode não significar coisa boa.
Mais abaixo falaremos onde encontrar os melhores CDB’s.
QUAIS TIPOS EXISTEM?
Basicamente temos três tipos:
Pós Fixados, Atrelados ao CDI:
Neste tipo o investidor é remunerado com base no CDI. Se você não sabe o que é mostramos neste artigo aqui.
Então a remuneração vai acompanhando a variação deste índice que tem seu valor bem próximo da Taxa Selic.
É bem difícil saber quando será sua remuneração ao final do prazo do CDB, pois como você já percebeu ela pode variar de acordo com o momento econômico.
Pós Fixado, atrelado ao IPCA
Este título se parece bastante com o título do Tesouro Direto, Tesouro IPCA+.
Neste caso você tem seu dinheiro ajustado pela inflação para que você não perca poder de compra e ainda recebe uma porcentagem de juros acima. Você pode receber por exemplo IPCA mais 6%.
Neste caso sua remuneração também depende da inflação do período.
Pré Fixado
Neste caso não tem perrengue.
A taxa de juros é acordada no começo do investimento e será mantida durante todo o tempo da aplicação.
Seria ideal para manter seu dinheiro rendendo bem quando existe uma expectativa de queda de juros da economia, como agora, no momento em que escrevo este artigo.
EXISTE ALGUMA GARANTIA?
Boa pergunta!
Existe sim.
Os CDB’s recebem a proteção do Fundo Garantidor de Crédito, famoso FGC.
Então você pode ter até um limite de R$250.000,00 por instituição financeira que estará protegido.
Isso não quer dizer que você pode sair por aí pegando qualquer CDBzinho de esquina. Pesquise bem porque apesar de estar garantido pode haver um pouco de dor de cabeça para receber o dinheiro.
Então selecione bem.
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CUSTOS
Simplesmente não existem custos, como a taxa de 0,3% cobrado no Tesouro Direto ou em um fundo de investimento.
Porém, eles não escapam do leão.
Os investimentos em CDB seguem a tributação de vários tipo de investimentos de renda fixa como na tabela abaixo.
| Prazo | Alíquota |
| Até 6 meses | 22,5% |
| 6 meses a 1 ano | 20% |
| 1 ano a 2 anos | 17,5% |
| Mais de 2 anos | 15% |
E ainda caso decida tirar o investimento antes de um mês, terá que pagar o IOF e a alíquota mais alta do imposto de renda.
Chato, né?
Então melhor ter certeza do que está fazendo antes de investir.
LIQUIDEZ
Existem muitos tipos de CDB’s por aí. E por isso uma grande diversidade de prazos também.
Eles podem ter liquidez ou não.
Então é necessário avaliar bem o prazo oferecido.
A vantagem é que quanto mais tempo seu dinheiro ficar investido em um CDB sem liquidez, maior será seu retorno, mais o banco paga para ficar com seu dinheiro.
Maaaas, por outro lado em caso de um imprevisto será bastante difícil reaver os valores antes do prazo pré acordado. Ou você terá que pagar taxas para retirá-lo, que farão seu investimento não ter valido a pena.
CDB’s com liquidez costumam ter rentabilidades menores.
E existem ainda os CDB’s com liquidez diária. Estes são uma boa opção para serem usados como reserva de emergência.
DIFICULDADE PARA COMEÇAR A INVESTIR
Existe sim uma pequena dificuldade.
Para investidores iniciantes ou com capital muito baixo pode ser que não exista uma maneira de começar a investir em um CDB.
Geralmente o valor mínimo de entrada é R$5.000,00. Existem exceções, mas a grande maioria gira em torno deste valor.
Quer muito investir em CDB?
Então comece por um título do tesouro, por exemplo o Tesouro Selic e depois quando atingir o mínimo é só mudar de aplicação.
Mas tirando esta dificuldade o resto é bem simples. Você consegue.
ONDE ENCONTRAR OS MELHORES CDB’S DESSE BRASILZÃO
Calma, calma, não precisa apelar que eu já vou te falar.
Povo ansioso. rs
É o seguinte, bancos de grande porte tem sempre muito dinheiro à sua disposição, sendo assim na maioria das vezes eles não precisam fazer grandes esforços para se capitalizar.
Grandes bancos podem oferecer até 70% CDI. E isto é péssimo.
As opções de melhores rentabilidade são muitas vezes exclusivas de clientes com grandes capitais investidos.
Existem bancos que mesmo em um CDB de liquidez diária pagam 100% do CDI. Se quiser saber o valor do CDI atual clique aqui.
Para conseguir as melhores taxas você terá que investir em CDB’s de bancos de porte médio e pequeno.
Esses bancos tem menor captação financeira que os grandes e por isso oferecem taxas mais altas para ganhar seu coração. s2
Não quer dizer também que por serem pequenos ou médios oferecerão grandes riscos para você.
Mas deve ser feita uma seleção muito boa para não correr grandes riscos e ter que pedir a ajuda do FGC.
E como investir na prática
Você pode sair de banco em banco, no física ou online perguntando as taxas dos bancos.
Pode. E isso vai dar um trabalhão.
Se você já conhece uma banco bom e que pague bem, a coisa facilita.
Mas se você não conhece e não tem tempo para procurar, a maneira que eu acho mais inteligente é investir por corretoras independentes.
A maioria delas funciona hoje como um shopping financeiro. Ou seja, elas fazem a reunião de vários ativos de várias instituições e põe na prateleira para você escolher, poupando seu tempo, esforço e beleza. 😀
Mais fácil não é?
Veja no exemplo abaixo de uma corretora que nos investimentos: (os nomes dos bancos foram retirados)
Neste exemplo o quadro se inverte. Fica difícil encontrar um banco que pague menos do que 100% do CDI.
Dentre estas opções é só escolher uma e aplicar. Simples assim.
Então amigos e amigas, não aceitem remunerações ruins como as já citadas, um mínimo seria 100% do CDI.
Mas também não escolha somente pela rentabilidade. É preciso casar rentabilidade e qualidade da instituição financeira.
CONCLUSÃO
Já está craque em CDB’s?
Que bom, este era o intuito deste artigo.
Agora você não tem mais desculpas para não investir neles ou investir em CDB’s ruins.
Neste artigo vimos:
- O que são CDB’s
- Quais tipos existem
- Suas garantias
- Custos envolvidos
- Dificuldades para começar a investir
- Onde encontrar os melhores investimentos
Esperamos ter ajudado e facilitado tudo na sua mente.
Aquele abração!
EEEEE BORA INVESTIR EM CDB’S!
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